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    開放銀行的困境

    來源:一本財經 2019-08-26 09:11:06 銀行 開放 銀行動態
         來源:一本財經      2019-08-26 09:11:06

    核心提示2018年,開放銀行就如一枚炸彈一般,炸開了銀行尚屬平靜的水面。

    2018年,是“開放銀行”元年。

    2019年,“開放理念”更火了。

    浦發、眾邦等各路玩家,在這一年都高調表示,要逐鹿“開放銀行”。

    “開放銀行”的初心,其實是獲客。

    結果銀行發現,通過場景獲客很難,同時轉化率極低,“只有萬分之一”。

    出于安全考慮,銀行更不愿意開放數據。

    目前,真正落地的場景極少,很多公司甚至質疑:數據都不開放,還算什么開放?

    01 開放銀行

    2018年,開放銀行就如一枚炸彈一般,炸開了銀行尚屬平靜的水面。

    這個概念最早在2014年被英國的一家銀行提出,隨后在英國本土、澳大利亞、新加坡等國家的金融機構被嘗試。

    歐洲銀行管理局(EBA)將開放銀行定義為“連接兩個世界”的一場運動。

    而最近,這個概念在中國越來越火。

    大銀行在各大論壇上,分享著自己開放銀行的實踐和經驗,臺下全都是小銀行和城商行的聽眾。

    “一個嘉賓下臺,所有的人都圍上去取經?!币患夜煞葜沏y行的高層陳立覺得,小銀行將開放銀行視為救命稻草,無論如何都要抓住。

    但是,它們真的懂開放銀行嗎?

    “到底什么是開放銀行?”陳立聽到最多的問題,不是問怎么做,而是問最基礎的定義。

    現在對“開放銀行”的定義,通用說法是:銀行通過SDK、API等技術,與第三方機構實現業務、數據、交易等方面的共享。

    這個概念說起來很生硬,我們可以通俗點來理解。

    金融行業正在發生巨大的轉變。

    在過去的十年里,60后和70后是社會的中堅力量,也是傳統金融體系服務的主體。

    他們對線下網點,有著無盡的依戀。

    他們會去銀行網點辦卡、存款,去保險公司買保險,去線下網點繳費,等等。

    但是,這個時代正在消失。

    最近幾年,80后和90后正在成為新的金融主力軍。

    2016年崛起的消金浪潮,就是受強大的90后用戶群體的推動。

    這個新生群體,早就是互聯網的原生居民,他們討厭線下繁瑣的流程,注重線上的用戶體驗。

    新群體的崛起、互聯網的興盛,讓金融形態發生了巨大的改變。

    剛開始,銀行也想順應線上化的趨勢,于是大力做線上銀行APP。

    結果,它們的打開率極低。

    “一年最多20次,查一下工資,還還信用卡,最多買點理財?!币患毅y行的高層曾經統計過數據。

    其實,銀行忽視了一個重要的因素:金融是線上化了,但是卻藏在了各個場景中。

    我們將這稱為“金融無處不在”。

    我們可能通過外賣軟件點了外賣,可能通過手機交了水電費,也可能掃碼開了一輛共享單車。

    在這些服務背后,其實我們都在使用金融。

    所以,找到場景,才能找到用戶,增加用戶黏性。

    于是,“開放銀行”這個概念被提了出來,其核心邏輯就是深入到場景中,去尋找用戶,服務用戶。

    于是,銀行開始做一個個的接口,讓場景方去調用。

    這就像成為一個超級大腦,輸出自己的核心能力,銀行本身卻深藏幕后。

    這些接口,可以輸出銀行所有的金融功能,比如賬戶、數據、支付、理財,甚至借貸。

    比如,一家航空公司曾經調用了一家銀行的接口,航空公司的會員可以直接在APP上購買保險、理財,甚至借一筆旅行的應急款。

    其實這背后的服務,都是銀行提供的。

    換句話說,銀行無法再通過線下網點來觸達客戶,所以它們被換成了一個個的接口。

    02 開放運動

    2018年,銀行之間的“開放運動”,開始如火如荼地展開。

    “我們特地成立了創新部,意圖就是搞開放銀行?!币患颐駹I銀行的創新部負責人高一鑫稱。

    而這個創新部,甚至凌駕在科技部、信用卡中心之上。

    “因為開放銀行已經上升到銀行的戰略高度,需要各個部門調配資源支持?!备咭祸畏Q,他也直接向行長匯報。

    而陳立所在銀行也成立了互聯網業務部,將開放銀行視為重點突圍方向。

    “我們的開放銀行,就是哪里人多,就開到哪里去,但不同的是,這是一次從物理世界遷移到虛擬世界的革命?!标惲⒄J為。

    銀行界,全面開始了“開放銀行”的征程。

    股份商業銀行系平安銀行2017年推出開放平臺。浦發2018年7月推出API無界開放銀行。

    2018年,民營銀行系新網、百信等,也推出了“開放銀行”。

    而在更早之前的2013年,國有大行中國銀行也試水開放平臺。

    但這條道路,并不平坦。

    開放銀行的“初心”,其實就是搶奪用戶。

    高一鑫最開始的策略,就是哪里有用戶,就將觸角伸到哪里。

    他試水了幾個大型項目。

    比如,一個旅行平臺開始和他們合作,給用戶提供支付、理財和貸款服務。

    高一鑫的如意算盤打得很好。他希望這個旅行平臺上的上千萬用戶都來他這里開戶,甚至都來申請信用卡。

    但是,旅行平臺并不“排他”,要同時接兩三家的銀行接口。

    旅行平臺的答復也很直接:如果他們的用戶沒有高一鑫家的銀行卡,還得重新開戶,這樣很多用戶就會流失,最好的方式,就是多接幾家。

    第一個條件沒談下來,高一鑫退而求其次。

    他希望對方能開放數據,讓他們看到這些用戶在旅行平臺上的消費數據,比如買了哪些保險和旅行產品。

    “這些數據對于用戶畫像很重要,如果他老買頭等艙,也許就是一個高凈值的商旅用戶?!备咭祸畏Q。

    對此,旅行平臺也完全拒絕,“對方根本不愿意提供用戶的數據,最多告訴我們用戶的姓名”。

    銀行的初心是獲客,但實際上,大部分場景非常保守,并不愿意和銀行共享客戶。

    就算銀行能通過這些場景獲客,盈利依然很難。

    流量進來后,銀行要將其轉化,通過交叉營銷銀行自營的理財、貸款,才能實現盈利。

    多位業內人士坦言,現階段,這些用戶實際轉化率很低。

    “這些流量,說到底還是第三方平臺的用戶,他們對銀行的認知很低,黏性更低?!标惲⒎Q,銀行想要活躍用戶,而不是死賬戶。

    而高一鑫統計的數據,更是讓他失望透頂。

    “我們的轉化率只有萬分之一,就是有一萬個用戶調用了接口,只有幾十個來我們這里開戶,只有一個在我們這里買理財?!备咭祸畏Q。

    大部分開放銀行的實踐者稱,目前想通過開放銀行獲客的如意算盤,并未打好……

    實際上,金融融入到了各個使用場景中,我們對金融機構的感知度和忠誠度,已降到了最低。

    舉個例子,你在支付寶上買了一個理財產品,肯定壓根不再關注它是農業銀行提供的,還是工商銀行提供的。

    銀行和金融機構都在“去品牌化”。

    在這樣的趨勢之下,要想場景獲客,就要提供更多有價值的、個性化的產品,才能吸引用戶。

    “銀行不要只找金融場景,這樣容易成為一家金融超市?!标惲⑻岢?,開放銀行要更多地與實體平臺合作。

    譬如,社區服務平臺。

    03 數據之爭

    高一鑫發現,很多合作都談不下來,能成功的是少數。

    這是因為,這些場景對銀行提供的接口、服務都不是特別感興趣,最感興趣的,就是數據。

    “10家公司里頭,有8家都要數據?!焙献鞴咎岢?,要看用戶在銀行的余額、信貸情況等等。

    在國外的開放銀行體系里,數據開放是非常重要的開放產品之一。

    比如西班牙BBVA銀行,對用戶數據就極為開放。

    開放的,還包括用戶的肖像數據,如姓名、生日、身份證號、聯系方式等。

    而賬號數據也會開放,如賬號余額、交易數據等等。

    “在中國,這絕不可能?!备咭祸握f,如果銀行數據外泄,金融監管會直接問責。

    假設合作機構拿到數據后出售怎么辦?假設這些接口被黑客攻擊怎么辦?

    這些后果,銀行寧愿不做業務,也不可能承受。

    不能怪銀行保守,中國大數據行業極為混亂,傳統金融機構很難冒這個風險。

    很多人提出,如果數據都不開放,只是淺層次的業務合作,還是真正的開放嗎?

    很多反對觀點認為,現在中國的開放銀行,就不是真正的開放,“基因和骨子里,都還是保守的”。

    高一鑫做了一年的開放銀行,發現越來越難。

    現在在市面上,開放銀行的業務同質化問題太嚴重。

    “場景產品的選擇很多,背后有一堆接口銀行,人家還要比價?!标惲⑻寡?。

    “有時候我都懷疑,開放銀行是不是一個偽命題?它是不是不符合中國的國情?”高一鑫對這個業務產生了質疑。

    但陳立依然認為,開放銀行是中國銀行的唯一出路,只是要因地制宜,不能照搬國外經驗。

    目前,首要任務還是建立行業共識。

    比如,哪些業務能開放,能開放到什么程度,如何保障安全。

    實際上,日本、英國等國家,在安全和架構上已達成共識。

    這個共識的建立,可以由業內領軍者推動,也可以由監管推動。

    其次,明確定位,逐步推進。

    各家銀行不能盲目追求風口,應該根據自身優勢,在細分領域遞進式發展。

    譬如,眾邦銀行就將計劃分成四個層面,逐步推進。

    結語

    這幾年,銀行不停提及“零售轉型”“數字化轉型”“開放銀行”。

    開放、融合,必然是未來的趨勢。

    只是,轉型就有陣痛,這條路將會是一路荊棘。

    文/米格;文中部分受訪者為化名。

    責任編輯:陳愛

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