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    中央財經大學歐陽日輝:中小銀行需以“三新”思路跨越“五道溝”

    韓希宇 來源:中國電子銀行網 2021-11-25 09:41:11 中央財經大學 歐陽日輝 原創
    韓希宇     來源:中國電子銀行網     2021-11-25 09:41:11

    核心提示中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝教授參加“云端”大會并表示,中小銀行普遍存在“數字化轉型焦慮”。

    中國電子銀行網訊 11月25日,由中國金融認證中心(CFCA)聯合百余家成員銀行舉辦的“2021銀行數字動能與金融創新大會暨第十七屆宣傳年年度盛典”以線上直播的形式在云端呈現。多位業界和學界專家圍繞“數字轉型新動能”這一主題做了精彩分享。宣傳年更名儀式、《2021中國數字金融調查報告》發布、“2021中國數字金融金榜獎”頒獎、“2021信創‘大比武’金融場景適配驗證賽道”專項獎表彰等重磅環節備受業界關注。

    中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝教授參加“云端”大會并表示,中小銀行普遍存在“數字化轉型焦慮”,依靠中小銀行自身解決數字化轉型中面臨的問題是有難度的,需要借助大銀行、金融科技公司、咨詢公司和科研院所的力量提供技術和數字化解決方案,合作共建高頻場景生態,聯合培養數字化人才。

    歐陽日輝強調,中小銀行數字化轉型需要跨越“五道溝”??缭健拔宓罍稀?,中小銀行需要具備三個要素:戰略、創新、人才;重視三個尊重:尊重現實,尊重規律,尊重人才;突出三個舍得:舍得花本錢,舍得下功夫,舍得真革命。

    銀行業歷經三次轉型 數字化有“規定動作”

    當前,數字化浪潮席卷神州大地,數字經濟、數字貿易、數字金融……數字化新概念讓人目不暇接,大部分企業都在大談特談數字化轉型。

    中國銀行業一直在轉型,要么轉型,要么在轉型的路上。2000年以來,中國銀行業經歷了三次轉型:一是2005年開始大行股改的市場化轉型;二是2010年以后流程化轉型,國有商業銀行要按照扁平化管理的目標,對組織結構進行再造;三是2016年以來正在經歷的數字化轉型。

    近幾年來,銀行業數字化建設進入高速發展階段。當前,數字化轉型處于起步階段,中小銀行普遍存在“數字化轉型焦慮”:非常著急搞數字化,但卻不知道具體怎么做。怎么轉向數字化?轉成什么樣的數字化?

    基于這些問題,歐陽日輝對中小銀行數字化轉型進行了深入的調研,與業界實踐者達成廣泛共識,認為數字化轉型應有一些“規定動作”,中小銀行的數字化轉型需要邁過“五道溝”。

    第一道溝,做好銀行數字化轉型的頂層設計

    數字化轉型是毋庸置疑的問題,需要討論的是如何進行轉型。目前,多數中小銀行采取“模仿與跟隨”策略,盲目模仿大型銀行和股份制銀行的金融科技應用模式,不能有效滿足客戶的個性化需求,數字化轉型成效不佳。

    銀行業對數字化轉型要有一個科學的認識。

    第一,銀行數字化轉型是一個漸進的過程。需要充分認識轉型的趨勢,數字化轉型需要與業務戰略保持一致,循序漸進。數字化轉型應該從實際出發,尊重市場機制和發展的規律,探索合適的金融科技創新之路。

    第二,數字化轉型是一個全局性的工作。數字化轉型的頂層設計非常重要,大部分銀行在推動數字化轉型的過程中都始終“戰略先行”,制訂包括IT系統架構、數據治理、業務與科技融合等方面的頂層規劃。

    第三,數字化轉型是“一把手工程”。轉型能否成功,董事會和高級管理層要負主要責任,“責任都在主席臺”,功勞也在主席臺。數字化轉型需要機制與資源聯動、技術與業務協同,保障數字化轉型規劃順利實施。

    第四,數字化轉型應該因地制宜。根據各家銀行的歷史發展、資源稟賦、人才集聚等情況,打造商業銀行特色數字化轉型之路。比如,區域性銀行應該逐漸回歸本源、服務地方,結合地域特色和客群特點,打造成為經營特色化、內外敏捷化、全域智能化的區域數字銀行。

    第二道溝,打造數字技術和數據要素雙輪驅動業務創新

    當前,我國中小銀行的科技能力薄弱,數據治理能力有待增強。央行副行長范一飛曾表示,數據已成為金融數字化轉型的基礎性、戰略性資源。中小銀行在數字基礎設施建設方面布局較晚,對于數據價值的認知和利用較為滯后,數據分析和應用能力欠缺,算力建設尚未起步。

    大部分中小銀行的數字化轉型都建設兩大體系:金融科技能力體系和數據綜合利用能力體系,提升“平臺+數據+模型”基礎能力,實現系統化、信息化、智能化。加強“兩個能力”建設,創新金融產品服務,優化數據應用系統和業務應用系統,提升數字化營銷、運營和風控能力。

    “數據治理”能力正成為銀行業開展各項業務的基礎,是銀行數字化轉型的“必修課”。銀行應高度重視推動內外部數據的互聯互通和有效整合,提升數據創造價值的能力,解決數據不可知、不可控、不可取和不可聯等痛點。數據體系的建設也包括私域流量的使用,比如,西安銀行用企業微信搭建了私域流量平臺,嘗試社群運營。

    數據體系建設與能否做到市場下沉密切相關,向農村金融市場求發展面臨的最大考驗是農村的數據不全,由此影響到客戶維護、客戶體驗提升、風控等方面。未來,銀行需要基于數據建立完善的客戶價值判斷標準和體系。

    第三道溝,處理好金融業務與金融科技的關系

    銀行在數字化轉型中經常遇到的問題是,技術部門是聽業務部門的,還是業務部門按照技術部門的設計去開展業務。

    其實,商業銀行數字化轉型的實質是技術和數據驅動的業務轉型,技術要服從和服務于業務,運用技術重塑業務模式。比如,鄭州銀行把數字化轉型目標設為銀行的業務提升和商業模式重塑,成立敏捷小組改善跨部門協調問題。包括人工智能在內的很多金融科技逐漸成為銀行的標配技術,但在實踐中絕非僅僅技術驅動,而是基于業務上的定位,結合業務驅動,后面是科技的支持,需要考慮業務發展如何與各類智能技術融合,由點到面推廣各類應用,將智能方案逐步用在業務操作流程中。

    跨越第二道和第三道溝,銀行打造科技能力可以借助外部力量。一是與大型銀行合作,獲得風控工具和技術,大型銀行具有資源優勢,有條件在管理、技術、產品、安全等方面對中小銀行進行數字化賦能;大型銀行應主動擔當作為,發揮自身優勢與金融科技“主力軍”作用,積極助力中小銀行數字化轉型升級,從而共建合作共贏的金融生態圈;二是中小銀行與科技公司合作,建設低成本、分布式可擴展、滿足信創要求的信息化基礎設施,打造快速可獲得、有彈性、數字化和智能化的基礎設施能力。

    銀行的業務創新能力和風控能力建設,必須牢牢掌握在自己手中。

    第四道溝,構建線下線上融合的金融生態圈

    打造開放共贏的金融生態圈,構建場景金融,是銀行拓展業務的主流方向。但是,相當一部分中小銀行的發展思路局限于,“我有什么產品,可以解決客戶什么需求”,而不是“客戶有什么需求,我如何滿足客戶需求”。

    中小銀行需要建立新場景、新生態、新價值的平臺發展思路,從做強本地生活場景連接、做實客戶社交生態連接、做深產業和行業連接三方面入手,建立以客戶為中心的金融生態圈。中小銀行應聚焦客戶體驗和客戶價值,用平臺思維,構建與消費者、企業、同業以及第三方平臺之間的開放合作的網絡協同體系,融入C端、B端、G端的各類場景中,主要做法包括兩種:

    一種是形成“銀、民、企、政”四維開放合作的本地化生態格局。銀行依托衣、食、住、行、醫、學等生活、經營和政務服務場景,通過建設開放銀行將金融服務嵌入到客戶的生活場景中,獲取持續的用戶流量,挖掘客戶場景化需求,提高銀行數字營銷的精準化水平,提供全場景金融服務。

    另一種做法是與外部資源合作共建金融生態圈。通過與銀行、保險等金融機構和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、非銀行支付機構、信息科技公司等非金融機構合作,構建無界融合、良性互動、優勢互補的經營生態圈。

    需要特別注意的是,銀行的產品創新、業務開拓、管理創新都必須以人為本。數字技術的應用,實現線上化、自動化、智能化的精準營銷,都必須以人的個性化需求、服務體驗提升、科技向善為考量重點,打造“以人為本”的數字化營銷體系,構建“以人為本”的金融生態。

    第五道溝,做好數字化轉型的人才培養培訓工作

    “數字化核心人才短缺”是制約銀行數字化轉型的最主要因素,地處三四線城市的中小銀行亟需人才。數字化轉型對銀行員工素質要求提高,需要配套相應的一些機制來培養復合型、知識型和創新型數字化人才,營造鼓勵創新、鼓勵試錯的氛圍,進一步將個人的轉變與科技/業務的轉變結合起來,推進數字化轉型的落地。

    數字金融人才具有四個新特征,具備四種能力:一是復合型,具備學習與研究能力強,掌握金融、科技和法律等方面知識,一專多能,了解前沿技術和業態;二是應用型,具備業績與貢獻能力,善于運用技術和數據驅動,打造金融場景和生態;三是創新型,具備業務和技術創新能力,提出可行性改進方案,善于以平臺思維優化業務流程;四是領導型,具備溝通與統籌協調、倫理道德與風險防范能力,有擔當精神。

    人才培養培訓,囿于種種原因,還沒有引起中小銀行的高度重視。建議兩個途徑:一是“走出去”,加強與高??蒲袡C構、行業協會、社會培訓機構合作,可以與高校建立長期培養機制,也可以與行業協會合作開展短訓,參加一些論壇和研討會;二是“請進來”,邀請專家學者到中小銀行去調研考察、舉辦各種沙龍、研究會,可以邀請同行到本行切磋。

    中小銀行需借助外部能力加速數字化轉型

    我國大部分中小銀行都已開展數字化轉型,并將數字化提升到核心戰略或輔助戰略的頂層設計高度;銀行高管們既對未來充滿希望,也對轉型過程中的人才、數據、機制、對外合作等問題憂心忡忡。依靠中小銀行自身解決數字化轉型中面臨的問題是有難度的,需要借助大銀行、金融科技公司、咨詢公司和科研院所的力量提供技術和數字化解決方案,合作共建高頻場景生態,聯合培養數字化人才。

    聚焦盛會>>“2021銀行數字動能與金融創新大會”專題

    責任編輯:韓希宇

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