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    【蘇寧金融研究院】元宇宙,銀行數字化轉型的盡頭?

    孫揚 耿逸濤 來源:中國電子銀行網 2021-12-08 15:27:55 元宇宙 數字化轉型 星圖金融研究院
    孫揚 耿逸濤     來源:中國電子銀行網     2021-12-08 15:27:55

    核心提示元宇宙的概念究竟是什么呢?

    原載微信公眾號“蘇寧金融研究院”,作者為蘇寧金融研究院高級研究員孫揚、研究員耿逸濤

    元宇宙是什么?

    電影早已經思考了元宇宙。

    2009年,《阿凡達》上映,英文名Avatar的原意是“化身”,印度教和佛教中特指化作人形或獸形的神。電影《阿凡達》講述的是一位殘疾的退伍軍人,這位退伍軍人的精神意念和這個克隆的阿凡達族男子肉身合二為一。這位退伍殘疾軍人的肉身在控制室內的箱子里去世,而他的靈魂轉移到了這個新克隆的阿凡達男子肉身上繼續存活。

    2018年,《頭號玩家》上映。2045年,處于混亂和崩潰邊緣的現實世界令人失望,人們將救贖的希望寄托于“綠洲”,一個虛擬游戲宇宙。人們只要戴上VR設備,就可以進入這個與現實形成強烈反差的虛擬世界。就算你在現實中是一個掙扎在社會邊緣的失敗者,在“綠洲”里也依然可以成為超級英雄。

    演唱會也有元宇宙。

    7月21日 中日兩國逾十名虛擬歌手在上海黃浦江畔的梅賽德斯·奔馳文化中心首次同臺演唱,為近萬名觀眾奉獻了一臺罕見的虛擬歌會。日本著名的虛擬歌手“初音未來”與中國虛擬歌手“洛天依”同臺合唱了《B WITH U》,隨后又與B站代表人物“22”“33”共同演唱了B站名曲《再來一杯》,11月19日上午10點,美國著名的流行歌手賈斯汀·比伯與虛擬娛樂公司Wave合作舉辦的元宇宙演唱會與大家見面,比伯用自己的虛擬形象進入虛擬世界,歌迷能在演唱會期間使用虛擬表情與比伯直接互動。

    元宇宙的概念究竟是什么呢?

    元宇宙(Metaverse)一詞,誕生于1992年的科幻小說《雪崩》,小說描繪了一個龐大的虛擬現實世界,在這里,人們用數字化身來控制,并相互競爭以提高自己的地位,到現在看來,描述的還是超前的未來世界。

    一個通俗的解釋是,“元宇宙”是一個虛擬時空間的集合,由一系列的增強現實(AR)、虛擬現實(VR)和互聯網(Internet)所組成?!霸钪妗笔且粋€平行于現實世界且高度互通的虛擬世界,使用了AR/VR、云計算、AI、5G 、區塊鏈等技術。元宇宙擁有六大特性:持續性、實時性、兼容性、經濟屬性、可連接性、可創造性。

    從時空性來看,元宇宙是一個空間維度上虛擬而時間維度上真實的數字世界;從真實性來看,元宇宙中既有現實世界的數字化復制物,也有虛擬世界的創造物;從獨立性來看,元宇宙是一個與外部真實世界既緊密相連,又高度獨立的平行空間;從連接性來看,元宇宙是一個把網絡、硬件終端和用戶囊括進來的一個永續的、廣覆蓋的虛擬現實系統。

    巨頭開始布局元宇宙。

    英偉達首席執行官黃仁勛 “我們浪費了大量的東西來補償那些我們沒有進行模擬的事實。我們想在元宇宙中模擬工廠,模擬植物,模擬現實世界里的電網?!贝钌显钪婵燔嚨挠ミ_市值突破7000億美金,即將正式推出Omniverse Enterprise。

    微軟推出了支持Together Mode的元宇宙模式的Microsoft Teams ,支持基于筆記本電腦、手機、VR 和 Microsoft 的Hololens耳機等設備在 Microsoft Office 365中開沉浸式會議。

    Meta做元宇宙的3個抓手:一是沉浸式智能硬件-VR設備Oculus。二是基于 PyTorch的AI云服務,在未來的元宇宙,各種語音視覺AI云服務是裝備。三是Metavase發起的數字貨幣Libra。

    金融行業在元宇宙方面的探索

    美國風險投資家馬修·鮑爾元宇宙將支付定義為“對數字支付流程、平臺和操作的支持,其中包括法幣與數字貨幣的兌換,以及諸如比特幣和以太坊在內的幣幣交易金融服務,以及其他區塊鏈技術?!?/p>

    元宇宙如果產生了跨境交易,則存在匯率的問題。為了提升跨境支付效率,SWIFT先后推出了GPI、SWIFT Go等項目。此外,二十國集團(G20)也達成共識,推出《G20關于加強跨境支付的路線圖》,全面提升全球跨境支付效率,這有望惠及元宇宙發展。

    2019年Facebook,推出了加密貨幣項目Libra。Libra是一個基于區塊鏈、低波動性的加密貨幣和智能合約平臺。Libra錨定多國法幣組成的“一籃子貨幣”,也被稱為“穩定幣”。Libra后來更名為Diem,并瞄準美元穩定幣,并發布了數字貨幣錢包項目Novi。更名為Meta之后,Facebook借助其布局的加密貨幣項目,為其元宇宙支付業務打下基礎。

    韓國的MetaCity是基于區塊鏈,涵蓋金融、公共教育、政府部門、電子商務和娛樂等廣泛領域的“元城市”。IBK投資證券將在 “元城市”開設元分行提供投資實體經濟等多種金融投資服務。

    韓國國民銀行已經在元宇宙環境中開設了分行。在分行中為客戶提供虛擬分行和金融游樂場,并為員工提供“遠程辦公”中心??蛻艨梢宰哌M虛擬分支機構,與內容互動,并通過視頻通話與現實生活中的客服進行交談。

    國內銀行業開始思考元宇宙。

    2021年11月18日,百信銀行發行了“4 in love”四周年紀念數字藏品,同步推出了“AI虛擬品牌官”的二次元形象,塑造了富有科技感和時尚感的虛擬IP。該藏品基于區塊鏈技術發行,具有唯一性和不可篡改性,是銀行業首個NFT數字藏品。百信銀行表示,“此次發行數字藏品是我們迎接元宇宙的一次嘗試,作為下一代互聯網,未來銀行與客戶的交互方式、產品服務方式乃至銀行形態都可能發生重大變化。AI數字人、沉浸式體驗和基于區塊鏈的數字資產是我們最關注的三個方向,最近將會逐步公布成果?!?/p>

    11月12日,招聯消費金融官方微信號“招聯金融”發文稱,正式進軍元宇宙,招聯金融近日已提交注冊“招聯金融元宇宙”商標,后續將推出新品牌“買它消費金融”――Metacfc。在構建消費金融元宇宙方面,招聯消費金融計劃通過普惠服務自動化、消費體驗全真化、智能管家定制化等3個方面進行布局。

    普惠服務自動化包括通過虹膜識別、云計算等技術,只需要1微秒即可完成身份校驗、信用評估、放款等全金融流程,實現更靈活的借貸產品匹配;消費體驗全真化是依托物聯網、全息投影、裸眼3D、物理仿真模式以及新一代手勢跟蹤等技術,擺脫場地限制,享受沉浸式購物體驗;智能管家定制化則是語音召喚AI智能管家,輸出定制化的普惠金融服務方案。

    元宇宙將如何改變銀行業務

    無感體驗金融產品

    元宇宙中都是游戲化的支付和金融交易,如果你在元宇宙里面也要客戶輸入姓名、手機號、身份證號、卡號等信息,客戶一定會轉身就走。所以在元宇宙中建議可以通過硬件芯片進行身份驗證,開發無感式的賬戶開立流程,人臉識別、協議確認等可以用游戲的方式流暢的執行。比如VR眼鏡、元宇宙傳感設備自帶安全芯片,身份和賬戶信息可以儲存于芯片中,和元宇宙的金融體系進行后臺化安全無感的互動。

    沉浸式的金融客戶陪伴

    元宇宙中,客戶經理像玩游戲一樣和客戶在互動。只要互動的好,存款不用愁。你天天和客戶發微信、吃飯能有什么意思。如果能通過元宇宙的游戲化交互,將增強客戶和你互動,增加客戶對你的認識。比如在虛擬世界中,陪客戶去墨西哥的海邊去看夕陽,去登頂珠穆朗瑪峰,去西藏看布達拉宮,和客戶聽虛擬歌手音樂會。時間長了,客戶會認可你的,存款不用愁。未來銀行招聘,會加上一條,會玩元宇宙的優先錄用哦。

    金融產品實時創造

    元宇宙中,金融產品千變萬化,不再一成不變。菜市場就需要賣菜貸-收單結算,小吃店就需要餐飲貸-食材采購貸,養豬場就需要養豬貸-農資采購。元宇宙里金融產品會有按需實、場景實時拼裝制造的數字原生能力。在元宇宙里,根據客戶的需求,在金融監管和銀行管理規定下,產品經理通過手勢拖拽進行現場全流程的數字化產品制造。產品實時制造,對于的科技平臺能力要求非常之高,要求具有強大的模塊化、組件化的元宇宙業務中臺,以往的立項、開發排期、測試、合規檢查等,都要求在元宇宙中瞬時完成,這要求極強的云計算能力,高度的AI智能程度,自動化的智能合約審批流程。

    游戲、景點成為銀行流量的源泉

    你可以把分行開在珠穆朗瑪峰上,開在塔里木盆地里,開在昆侖山上,開在九寨溝里面,銀行會結合這些宏偉的地標,充分的個性化裝扮自己的分行網點,展示自己的產品。虛擬景點,將會給元宇宙分行帶來高粘性的流量。元宇宙分行會基于這些地點,結合神話故事,開發結合景點的闖關游戲和場景,提升對于流量的吸引力。

    銀行數字人勞動力將高度繁榮

    有一家踩在在元宇宙節點上的技術公司:Soul Machines,又稱靈魂機器公司,位于新西蘭,該公司正在為客戶設計人工智能驅動的數字人,用于客戶服務、宣傳視頻和教育等方面。未來銀行將大量開發可在元宇宙中服務、獲客、經營流量的數字金融機器人,這些數字人可以是背后由真人驅動,也可以半真人驅動的,或者全AI驅動的。這些數字靈魂將能夠基于不斷發展的智能、知識和情感,為銀行獲取客戶、資金、品牌和業務發展。

    區塊鏈、數字貨幣將成為高頻的金融產品

    元宇宙中,區塊鏈、數字貨幣具有天然的優勢。這些技術由于天然的數字化,可以在元宇宙中更好的串起來虛擬產業鏈。法定數字貨幣的國家信用背書不會變,其具備加密特性、可編程特性、可回溯特性,在元宇宙中結合場景、游戲、產業生態、角色等元素之后,數字貨幣的創新將遠遠超過紙幣和電子現金。智能合約都將成為銀行數字化編程高頻的工具。以太坊的生態功能,價值交換功能,也將使能銀行更方便的和產業、同業機構交換價值、數據、業務。

    元宇宙將能夠讓小銀行“滅掉”大銀行

    現在招行、平安的APP做好的好。但是如果一些地方的農商行、城商行在元宇宙中玩的好。開發了實用的信息服務,引人入勝的游戲,開發了海量的數字員工人,做好了虛擬客戶陪伴,實現了快速的產品創造,小銀行在元宇宙中擊敗大銀行并非不可能。未來銀行的年報中除了ESG,很有可能會增加對于元宇宙分行的描述。

    數字化營銷將蛻變升級

    以往銀行精準營銷,就是建個營銷模型,打打標簽,圈圈客群,發發短信,推送推送產品。元宇宙里面這個遠遠不夠的。要用“玩”的心理來做元宇宙的數字化營銷了,更考驗獲取銀行客戶心智的能力。未來心理學的專家將在元宇宙銀行中大行其道。將有專人分析和挖掘元宇宙中人們的心理,通過設計高價值、高粘性的互動來獲取客戶,將成為元宇宙數字營銷的特點。

    銀行數字孿生的浪潮

    數字孿生,線上和線下還是有較大差別的。盜夢空間的造夢師就是未來元宇宙中銀行非常需要的人才。在數字孿生中,銀行的場景建設將極大的繁榮,銀行將掌握更多的自有場景。也會將元宇宙和線下的業務充分的融合起來,用元宇宙疊加線下,帶來新的價值。

    元宇宙,銀行數字化的大航海時代

    大航海時期,一些歐洲人選擇遠涉重洋到達美洲新大陸,尋找新的發展機遇。這帶來了物種和文化的大范圍交流,促進了全球經濟的繁榮。元宇宙時代,是現實世界探路數字世界的大航海時代,這個時代將更加的波瀾壯闊,銀行將在元宇宙時代發生翻天覆地的變化。

    也許,元宇宙就是銀行數字化轉型的盡頭。

    【注:市場有風險,投資需謹慎。在任何情況下,本訂閱號所載信息或所表述意見僅為觀點交流,并不構成對任何人的投資建議?!?/span>

    責任編輯:王超

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