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    案例 | 開放銀行的“開放”方法

    來源:未央網 2023-07-06 10:10:42 開放銀行 金融科技
         來源:未央網     2023-07-06 10:10:42

    核心提示無論開放銀行的“開放”方法為何,銀行機構必須與金融科技、第三方服務提供商一同形成一個生態系統。

    清華大學五道口金融學院中國金融案例中心于2013年6月成立,是從事金融案例研究、案例開發、案例庫建設的專業研究和教學服務機構,致力于打造最具學術影響力和業界影響力的中國金融案例庫。中心學術指導委員會成員由學院享有國際聲望的知名教授以及有著豐富金融實踐經驗的業界導師組成,致力于以案例為載體的知識傳播。

    【中國金融案例中心 編譯:謝彬彬 李錫雯 】

    從全球來看,開放銀行的狀態仍不成熟,但不可否認它的增長。根據Statista的預測,到2024年,開放銀行的全球用戶數將達到1.322億,比2020年的2440萬大幅增加。目前,開放銀行的推進已經成為全球各國政府和金融機構的關注重點,但其發展中仍存在一定障礙。教育消費者了解開放銀行的好處,說服銀行放棄陳舊的傳統軟件,鼓勵行業合作只是其中的一部分舉措。

    克服這些障礙的一個重要方法是采取“開放”的方式開放銀行業。以英國為例,推進開放銀行應超越監管并關注全球各地區的不同舉措,比如澳大利亞和新加坡。否則,行業可能無法充分發揮潛力,達不到預期目標。

    英國的開放銀行政策

    自2017年由競爭和市場管理局(CMA)發起倡議以來,英國一直鼓勵開放銀行在全球范圍內的發展,并在強調開放銀行對金融服務的重要性方面發揮了主導作用。

    近日,由英國金融行為監管局(FCA)和支付系統監管機構(PSR)共同主持的聯合監管監督委員會(JROC)宣布建立長期監管框架,該框架規定了財政部、FCA和PSR在監督整個開放銀行生態系統方面各自的角色,將進一步推進開放銀行在英國的發展。

    盡管歐盟也在采取監管措施,但英國如果不能像脫歐之前那樣接觸到更廣泛的歐洲人口,其作為進步推動者的角色可能會受到限制。根據預測,到2024年,歐洲市場將成為最大的開放銀行市場,整個歐洲大陸將會友好合作以更好地了解客戶需求,對市場需求做出反應并進一步擴張。

    如果英國想要在該領域保持全球地位,應當加強與全球各地先進機構及行業領袖的聯系。加強關注那些總部設在英國本地、具有影響力和國際敞口的大型銀行,如匯豐銀行、西敏寺(NatWest)銀行、勞埃德銀行和巴克萊銀行。

    其他地區的開放銀行方式

    在全球范圍內,一些國家的監管機構也針對開放銀行的推進采取著積極舉措。例如,澳大利亞推行的《消費者數據權利法案》(CDR)允許消費者與授權的第三方分享他們的數據。CDR是一項數據政策計劃,而不是金融服務計劃,這意味著它可以應用于任何行業,例如能源和電信,這擴大了開放銀行在其他行業運營的可能性。CDR也是首個引入“互惠”的立法類型,使各機構能夠共享實時數據,并由于共享支付數據的便利性而進一步支持開放銀行業務。

    但該法案也受到了一些質疑,銀行認為其和第三方機構之間缺乏互惠。如果個人客戶希望將其業務交給一家新的金融服務提供商,那么他們現有的銀行有義務交出其個人數據,這有可能會影響銀行與該客戶長期以來建立的關系。然而如果一家銀行希望訪問第三方技術供應商平臺上的數據,則情況就有所不同。

    此外,一些國家和地區正在采取不同于監管驅動的市場驅動方式。例如,新加坡金融機構對開放銀行的采用率很高。90%的專業人士認為開放銀行業務是“必須的”或“重要的”,還有90%的人認為開放銀行業務也對行業產生了積極影響,使行業更具協作性。

    雖然過去幾年亞太地區對開放銀行的采用速度有所加快,但該領域仍處于早期發展階段。許多銀行剛開始他們的數字化轉型之旅,希望擺脫傳統的核心系統以及封閉或過時的架構。這就是全球生態系統的關鍵所在。

    促進生態系統的建立

    無論開放銀行的“開放”方法為何,銀行機構必須與金融科技、第三方服務提供商一同形成一個生態系統。這將有助于銀行加快新產品的研發上線,并實現開放式銀行業務。

    有效的生態系統戰略將使銀行與客戶的聯系更加密切,通過提供速度、規模和差異化產品來利用數字銀行轉型中所面臨的機會,從而獲得更好的社會關系或資源。無核心銀行解決方案也可以支持這一點,使銀行能夠選擇所需的軟件供應商,為每個應用或服務獲取最佳解決方案,而無需過于擔心互操作性。

    通過將專有消息轉換為標準消息模型,金融服務之間的通信可得到顯著增強,確保每個解決方案可以無縫連接和交換數據。此后,銀行可以利用并結合第三方解決方案,為客戶提供最佳的開放銀行服務。這意味著銀行可以專注于采用所需的技術來實現開放銀行服務,并以更快、更有效的方式滿足客戶需求--無論是監管驅動還是市場驅動。

    此外,為了在全球范圍內開展開放銀行業務,政府和行業必須采取開放、合作的態度,行業合作是推進開放銀行采用的核心本質。

    責任編輯:方杰

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