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    數字人民幣場景大擴圍 “預付消費”難題迎刃而解

    韓希宇 來源:中國電子銀行網 2023-11-02 10:07:42 數字人民幣 場景 原創
    韓希宇     來源:中國電子銀行網     2023-11-02 10:07:42

    核心提示多家銀行著力豐富數字人民幣產品及場景生態體系建設,在零售消費、交通出行、政務民生等多個領域開拓數字人民幣支付渠道,提高公眾的認知度和接受度。

    試點以來,數字人民幣在技術和場景等方面持續加速創新,為拉動居民消費、助力數字普惠、服務國家戰略增添了活力和動能。

    數字人民幣推廣先行于零售

    以商業銀行為代表的金融業機構,通過完備的網絡支付與服務生態,不斷拓展數字人民幣在零售領域的應用。本文摘錄了博鰲亞洲論壇副理事長周小川在《支付系統與數字貨幣》中的一段闡述作為背景介紹,他寫道:數字貨幣最引人注目的還是零售領域支付,而且改進空間最大。一方面還有大量紙鈔在使用,成本較高;另一方面,貸記卡、借記卡使用了幾十年,慢慢地失去先進性,未來可能需要實質性升級或被大幅度替代。再有,預付儲值卡面臨不少挑戰,未來不好說。像香港的八達通卡,國內的公交卡、校園卡等,都面臨著升級換代和擴展通用性,過去單一用途的IC卡,現配上一個多重操作系統(MOS,Multi-operation system),在過去用途的基礎上可增加新的用途和通用性。在美國使用較廣的紙質支票也面臨著被淘汰或被大幅替代的局面。所以,無論從現鈔、塑料卡還是支票賬戶來看,在零售領域的新型數字化替代空間會更大。

    新生事物的普及需要歷經時間、經驗的沉淀,且改變既有的微信支付、支付寶使用習慣,需要額外的轉換和學習成本。招聯首席研究員董希淼建議,下一步,監管部門應就數字人民幣試點推廣中涉及的問題,如有關各方的責任和權力等,做出更加具體明確的規定,為數字人民幣擴大試點創造更好的制度環境;商業銀行應繼續深入推動數字人民幣宣傳工作,不斷增強廣大消費者對數字人民幣的認知度、體驗度與覆蓋度;互聯網平臺特別是大型互聯網平臺應提高站位,以更開放包容的態度快速融入數字人民幣生態;試點地區的地方政府應該積極作為,拿出“真金白銀”開展推廣活動,以試點為契機構建更好的貨幣金融環境,促進數字金融發展。

    數字人民幣多元場景開啟應用

    今年年初以來,多家銀行著力豐富數字人民幣產品及場景生態體系建設,在零售消費、交通出行、政務民生等多個領域開拓數字人民幣支付渠道,提高公眾的認知度和接受度。中國電子銀行網于近期報道了如下幾個數字人民幣典型推廣案例。

    交通出行方面,常州公交制定推出“公交車上數字人民幣支付場景的推廣方案”,聯合常州市民卡公司、中國建設銀行常州分行以及POS機具廠商,一起進行技術攻關,完成了公交車輛POS機具的提升改造和支付平臺的整體升級。9月末,常州市所有公交車輛已全面支持“數字人民幣App”進行掃碼支付,拓寬了乘車支付新渠道,形成了良好的示范效應。

    零售消費方面,工商銀行與美團開展數字人民幣智能預付管家業務合作,為美團提供數字人民幣智能預付管家服務,發行可在美團APP使用的預付消費服務卡片,使用范圍覆蓋美團外賣、到店餐飲、買菜、單車、優選等,滿足平臺商戶向客戶提供預付消費服務的業務訴求。

    據悉,美團預付卡通過智能合約保障用戶預付消費服務資金安全,改變傳統預付式消費存在終止消費退款難、停業追償難、消費維權舉證難等痛點,將消費者預付資金按照智能合約保護在數字人民幣錢包中,并按實際消費情況逐筆釋放給商戶,解決商戶和消費者的信任問題,降低商戶挪用資金、損害消費者權益的風險。

    政務民生方面,交通銀行大連分行上線住建部結算平臺公積金數字人民幣結算業務,本次升級涵蓋單位網上數幣繳存公積金、個人線上數幣提取公積金、個人線上數幣償還公積金貸款,數字人民幣錢包在線簽約綁定等功能,進一步將數字人民幣服務觸角延伸到住房公積金業務場景。

    張家港市人社局與建設銀行張家港分行合作,利用數字人民幣的可編程性,共同探索并落地智能合約在農民工工資保證金項目的應用。例如,張家港市水利建設工程有限公司“樂余鎮2022年度河道連片治理工程農民工工資保證金”項目,利用智能合約技術將農民工工資保證金以數字人民幣的形式返還至單位數字人民幣對公錢包中。

    此外,在杭州亞運會期間,數字人民幣也發揮了重要的基礎服務保障作用。中國香港代表團運動員接受記者采訪稱,數字人民幣錢包使用簡單方便,能直接通過FPS跨境充值錢包,更能節省人民幣兌換、現鈔預備的流程和時間,令他們在運動員村的生活消費倍感輕松方便。

    據了解,數字人民幣系統與香港金融管理局牽頭成立的“轉數快”快速支付系統(FPS)互聯互通,可支持香港居民在工銀亞洲、中銀香港、匯豐銀行和恒生銀行等本地銀行開立的港幣及人民幣賬戶向數字人民幣錢包充值并在內地和香港地區試點范圍內使用,業務更可控,交易鏈路更短,交易成本更低。

    當前,銀行業緊跟數字經濟發展浪潮,與生態圈伙伴深度協同,共同建設數字人民幣金融服務體系,深化數字人民幣應用推廣,不斷提升金融便民利民服務質效。

    數寧人民幣究竟可以做哪些事?能為我們的生意和生活帶來哪些便利?為系統梳理數字人民幣的應用場景,中國電子銀行網特別設計制作“數寧人民幣專題”,以C端(個人端)、B端(企業端)、G端(政府端)、F端(金融端)等消費場景為線索匯集豐富實踐案例,展現行業新近發展動態。

    專題鏈接:http://www.helpfindkyle.com/zhuanti/szrmbcjmmg/


    責任編輯:韓希宇

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